Un informe realizado por la Comisión Técnica Asesora de AEBU, señala que más de la tercera parte del sector familia tiene categorías crediticias problemáticas y no gozan de buena “salud financiera”. Los créditos a las familias representan el 97% de las operaciones bancarias y un 71% de los uruguayos tiene algún crédito.
El documento sostiene que del total de deudores pertenecientes al sector familia, el 36% tiene categorías crediticias problemáticas y no gozan de buena “salud financiera”, por lo que cuentan con grandes dificultades para acceder al financiamiento formal de calidad.
A su vez, en general los más jóvenes y los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos estipulados en un crédito y, por ende, son quienes están peor calificados.
Por lo que los deudores “problemáticos” (para los que se toman las categorías 4 y 5), probablemente sobreendeudados y hacia los cuales se está intentando legislar, representan el 36% de los deudores, aproximadamente 690 mil personas. Existen también deudores en sectores formales pero fuera del sistema financiero, para los cuales el presente informe no presenta datos.
El documento recoge que, en el análisis por género, se observa cómo en cualquier tramo de edad los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos de sus créditos y, por ende, cuentan con una peor calificación.
Puntualmente, el segmento más complicado es el de los hombres menores a 35 años, que del total de deudores de este rango un 44% son “problemáticos”. Se señala además que, a la hora de acceder a un crédito por primera vez, diversos estudios muestran que hay sesgos de género que desfavorecen a las mujeres. Mientras que, de forma contradictoria, los datos muestran que son mejores pagadoras.
Mejor las mujeres
En un primer análisis se detecta que las mujeres, basándose en su historial crediticio y capacidad de pago, están mejor calificadas en el sistema financiero formal.
Luego, analizando la composición por edad, se observa que un 29% de los deudores son menores a 36 años, el 58% tienen entre 36 y 70 y el 12% son mayores a 70.
Reconoce la CTA que la información disponible públicamente es sumamente escasa y no permite dimensionar de forma muy clara la magnitud del fenómeno. Por lo que existen diversas situaciones de endeudamiento que no están registradas, ya sea porque no están reguladas por el Banco Central del Uruguay (BCU) o porque se realizan en ámbitos informales.
Datos que impactan
El informe publicado por Aebu indica que haciendo un cruzamiento con las estadísticas de la población, considerando al total de personas mayores a 18 años, el 71% actualmente figuran como tomadores de crédito para el BCU. Esto quiere decir que la gran mayoría de la población por una u otra razón tiene algún vínculo con el sistema financiero formal.
Si se considera la calificación máxima brindada por instituciones financieras para cada uno de estos deudores, de estas casi dos millones de personas tomadoras de crédito, más de la mitad (56%) pertenecen a la categoría con capacidad de pago fuerte, mientras que más de un tercio (35%) de estos están calificados cómo deudores irrecuperables; es este grupo sobre el que se centra el debate parlamentario.
La población mayor a 18 años está compuesta por aproximadamente un 52% de mujeres y 48% de hombres. En el total de deudores la proporción es bastante similar (53% y 47% respectivamente), por lo cual son más las mujeres deudoras.
En un análisis por género, se observa cómo en cualquier tramo de edad los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos de sus créditos y, por ende, cuentan con una peor calificación. Puntualmente, el segmento más complicado es el de los hombres menores a 35 años, que del total de deudores de este rango un 44% son “problemáticos”.
Otros sectores
Luego del sector familias, los sectores que cuentan con más proporción de créditos irrecuperables son Agricultura y el Comercio. Mientras que Enseñanza y Actividades inmobiliarias tienen a más del 70% de sus créditos catalogados como de “capacidad de pago fuerte”.
Aproximadamente el 60% de los deudores catalogados como irrecuperables o con capacidad de pago muy comprometida pertenecen al sector Comercio o Ganadería . Si bien Agricultura es de los que tiene más créditos catalogados como irrecuperables, es un sector que tiene menos créditos (3% del total), y sólo el 4% de los irrecuperables o con capacidad de pago muy comprometida pertenecen a este sector.
