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Para esto, entendemos por “sistema”: un conjunto amplio de elementos que se relacionan y afectan entre sí. Su estudio permite predecir los resultados y adoptar medidas oportunas y eficientes de prevención y corrección.
CAUSAS QUE PROVOCAN O INCREMENTAN LA MOROSIDAD:
1) La situación económica en general.
2) El sistema financiero: este es muy permeable a los cambios en la economía por lo que, en caso de crisis, se provoca una retracción del crédito con el consiguiente aumento del tipo de interés lo que induce a trastornos financieros por falta de liquidez.
3) El Estado: es el principal actor de la economía, cualquier modificación en su política de pago afecta inmediatamente a los proveedores y proyecta sus efectos al resto de la plaza.
4) El mercado de cada rubro: cuando aumentan las necesidades financieras, las empresas bajan sus márgenes de utilidad y caen los precios con el propósito de obtener rápidamente recursos genuinos que les permitan enfrentar su presupuesto de pagos.
5) Rubro de la empresa: existen rubros donde la morosidad es prácticamente nula (educación, viajes, turismo) y otros donde los índices son altos (préstamos al consumo), por encima de la media de plaza.
6) Situación de la empresa: es importante conocer su organización y política de pago. Algunas son muy responsables y organizadas, mientras que otras carecen de todo método y formación, pagando de acuerdo con el requerimiento de los acreedores y de su disponibilidad de fondos.
7) Régimen jurídico que corresponde aplicar a cada deudor:
Generalmente nos encontramos ante créditos en cuentas abiertas, facturas, conformes, vales, cheques de pago diferido o diferentes tipos de contratos de suministro de bienes o servicios por lo que es conveniente analizar cada situación en particular.
EFECTOS DEL INCUMPLIMIENTO:
Ahora bien, como resulta evidente, cuando un cliente atraviesa dificultades financieras empieza debiéndole a uno y termina endeudado con todos.
Algunos autores denominan este fenómeno como “espiral de morosidad” por su similitud con un remolino que crece y absorbe todo lo que se encuentra a su alrededor.
El espiral proyecta sus efectos al exterior, provocando que cada acreedor vea reducido sus ingresos financieros y se convierta en potencial deudor de sus acreedores.
LAS CAUSAS DEL INCUMPLIMIENTO:
Ahora bien, cambiemos nuestro punto de vista y ocupemos el lugar del incumplidor, para tratar de descifrar cual es la causa que le impide o posterga el cumplimiento de su obligación de pago.
En términos generales, el incumplimiento se produce porque el deudor atraviesa problemas financieros provocados por falta de capital de giro; clientes incumplidores (efecto dominó), políticas bancarias que restringen o encarecen el crédito, obsolescencia de los productos.
Una causa muy frecuente es la desorganización interna en los procesos de venta, crédito y cobranza que provocan desajustes que no permiten cumplir con el presupuesto de pagos.
CÓMO ENFRENTAN LOS DEUDORES EL INCUMPLIMIENTO:
El primer síntoma aparece cuando el deudor posterga el cumplimiento de sus obligaciones adoptando una política restrictiva de pago. Así le paga primero a quienes pueden cortarle los servicios, luego a quienes le cobran mayores multas o intereses y por último posterga el pago de los bienes y servicios que no tienen ningún costo por el incumplimiento.
lgunos deudores se esconden y otros confrontan, demorando el cumplimiento de sus obligaciones. Se niegan a documentar sus deudas. Ofrecen realizar pequeños pagos a cuenta. Plantean reclamos por la calidad de los bienes y servicios que deben, o se quejan del personal de ventas o cobranzas tratando de hacerlos sentir culpables o causantes de su incumplimiento.
Para prevenir y enfrentar estas u otras disfunciones, les ofrecemos nuestros servicios de análisis, diseño e implementación de sistemas de crédito y cobranza, cobranza judicial y extrajudicial de deudores por cheques, vales, pagarés, conformes, facturas, cuenta abierta, cuenta corriente comercial o documentos de los que surge la obligación de pagar una cantidad de dinero.
Yo jamás sacaría un préstamo que no sé si puedo pagarlo,porque en el camino de la vida se pueden atravesar miles de inconvenientes,una enfermedad, pérdida de un trabajo,tener que pagar arreglos de la casa o el auto.. miles de cosas se pueden atravesar y arriesgar a quedar siendo deudores que no pueden cumplir con el pago estipulado en fecha y plazo debido,lo mejor es no arriesgarse a que esto pase,o al menos sacar un préstamo bajo y cuando termine de pagar sacar otro si hace falta….