El informe de la Comisión Técnica Asesora de AEBU en febrero de 2023 revela que más de un tercio del sector familia enfrenta problemas crediticios y carece de estabilidad financiera. Los créditos a las familias representan el 97% de las operaciones. El informe señala que el 36% de los deudores del sector familiar tiene dificultades para acceder a financiamiento formal de calidad y presentan categorías crediticias problemáticas, lo cual dificulta su acceso al financiamiento de calidad.
Los más afectados son los jóvenes y los hombres, quienes tienen mayores dificultades para cumplir con los pagos estipulados en un crédito y, por ende, tienen una calificación inferior.
Estos deudores «problemáticos», que representan aproximadamente 690 mil personas, probablemente están sobreendeudados y son el objetivo de la legislación actualmente en discusión en el Parlamento. Además, existen deudores en sectores formales pero fuera del sistema financiero, para los cuales el informe no proporciona datos.
El proyecto de ley en discusión busca abordar el problema del sobreendeudamiento de las familias y su exclusión del sistema financiero formal, proponiendo la reestructuración de las deudas de las personas físicas a través de vías administrativas o judiciales. La última versión del proyecto, presentada por el partido Cabildo Abierto, recoge aspectos de otros proyectos discutidos desde 2020.
En cuanto al análisis por género, se observa que en todos los grupos de edad, los hombres tienen mayores problemas para cumplir con los pagos de sus créditos y, por ende, tienen una calificación inferior.
Específicamente, el segmento más complicado es el de los hombres menores de 35 años, donde el 44% de los deudores se consideran «problemáticos». Además, se señala que al solicitar un crédito por primera vez, diversos estudios indican que existen sesgos de género que perjudican a las mujeres, aunque contradictoriamente, los datos muestran que las mujeres son mejores pagadoras.
Un primer análisis revela que, en función de su historial crediticio y capacidad de pago, las mujeres tienen una mejor calificación en el sistema financiero formal. Al analizar la composición por edad, se observa que el 29% de los deudores tienen menos de 36 años, el 58% tienen entre 36 y 70 años, y el 12% son mayores de 70 años. La CTA reconoce que la información disponible públicamente es escasa y no permite evaluar claramente la magnitud del fenómeno del endeudamiento, lo que implica que existen situaciones de endeudamiento no registradas, ya sea porque no están reguladas por el Banco Central del Uruguay (BCU) o porque ocurren en ámbitos informales.
En cuanto a los datos impactantes, el informe explica que, considerando a todas las personas mayores de 18 años y cruzándolos con las estadísticas de la población, el 71% son tomadores de crédito para el BCU, lo que indica que la mayoría de la población tiene algún tipo de relación con el sistema financiero formal.
Si se considera la calificación máxima brindada por las instituciones financieras para estos deudores, de casi dos millones de personas tomadoras de crédito, más de la mitad (56%) tienen una capacidad de pago fuerte, mientras que más de un tercio (35%) se clasifican como deudores irrecuperables, siendo este último grupo el foco del debate parlamentario. La población mayor de 18 años se compone de aproximadamente un 52% de mujeres y un 48% de hombres, y la proporción es similar entre los deudores.
